Как выгодно оформить кредит для строительства дома

Кредит для строительства дома относят к ипотечному кредитованию. Этот тип займа не является обыкновенным, поэтому для его получения заемщику необходимо будет выполнить ряд требований банка. Для этого понадобится целый ряд документации.

Особенности предоставления кредита на возведение дома

Основной проблемой является то, что, кроме стоимости земельного участка, на котором предполагается возведение жилья, нет другого залогового имущества. В том случае, когда клиент берет ипотеку, банк обременяет купленное имущество. Квартира или другое помещение остается во владении банка на протяжении всего периода выплаты кредита. Строительство частного дома в ипотеку не дает такой возможности.

Этому есть простое объяснение – на момент оформления ссуды дома еще просто не существует. По проекту жилья невозможно точно указать стоимость дома. Из-за этого заемщику нужно будет искать другие варианты предоставления залога.

Использовать в качестве залогового имущества землю, используемую под строительство, практически невозможно, так как банки готовы предоставлять кредиты, размер которых не превышает 70% от стоимости земли. Для строительства нужно будет гораздо больше денег.

Кредит на строительство жилья обычно выдается под более высокий процент по сравнению с обычной ипотекой. Это можно объяснить повышенными рисками для банковского учреждения. Некоторые банки выдают деньги на строительство не полностью, а определенными частями.

Что выбрать: ипотечный кредит на строительство дома или обычный кредит

Потребительский кредит – это вид кредитования физических лиц, при котором банк выдает заемщику определенную сумму денег не приобретение товаров или услуг.

Ипотека – это кредитование под залог недвижимости. Купленная в ипотеку квартира остается в собственности у банка до конечной выплаты кредита заемщиком. Это значит, что никаких действий с жильем гражданин сделать не сможет (продать, подарить или передать в наследство).

Ипотеку можно оформить на срок до 30 лет, тогда как обычные кредиты выдаются максимум на 5 — 7 лет. Процентная ставка по ипотеке значительно ниже, чем на потребительские кредиты.

Для получения потребкредита не требуется вносить первоначальный взнос, тогда как для ипотеки необходимая сумма будет составлять от 10%.

Потребительский кредит может быть более выгодным для тех заемщиков, которые не могут предоставить имущество под залог. Во всех иных случаях ипотечный кредит будет выгоднее.

Требования к заемщикам

На оформление кредита на строительство жилья банки выдвигают очень жесткие требования. Все зависит от основных характеристик объекта строительства, его состояния и возможной капитализации. Предпочтительным моментом станет расположение земли под строительство на территории населенного пункта, где разрешено индивидуальное строительство.

Непосредственно к заемщикам выдвигаются такие требования:

• возраст от 21 до 75 лет на время полного погашения кредита;
• 6 месяцев трудовой деятельности на последнем месте работы, хотя бы один год стажа за последние 5 лет;
• супруг или супруга выступает в качестве созаемщика.

Чтобы получить кредит под строительство загородного дома обязательно обеспечить его залогом. Это может быть любое недвижимое имущество, находящееся во владении заемщика, если его стоимость покрывает ипотеку. Этот факт необходимо будет подтвердить при помощи документов. Предоставить в залог чужое жилья невозможно. Сделать это позволяется только в небанковских организациях.

Если у заемщика есть во владении другое недвижимое имущество, банк может наложить обременение на него. Это очень сложный с точки зрения оформления способ, но он является самым выгодным. Собственник сможет и дальше использовать свое имущество, но не сможет его продать или подарить.

В ином случае заемщик может оформить не целевой кредит. Его получить проще, однако условия кредитования будут менее выгодными.

Невозможно оформить ипотеку на строительство, если гражданин не владеет земельным участком, на котором планируется возведение дома. Ипотека такого типа предполагает, что земля уже находится во владении клиента банка.

Ипотека под залог земли

Если у гражданина есть в собственности земля, которую планируется использовать для возведения загородного дома, ее можно будет использовать в качестве залога. Предварительно банк обяжет заемщика сделать оценку стоимости участка.

Максимально возможный размер кредита будет установлен, исходя из этого показателя. Обычно, можно получить 70-80% от стоимости залога.

В этом случае на заемщика может ожидать еще одна проблема – размер кредита может не покрывать потребности. В этом случае необходимо обсудить с банком возможность замены залога. К примеру, если на полученные деньги граждан залил на участке фундамент, его стоимость возрастет.

Необходимые документы для оформления кредита

Очень важным фактором является сбор документации. Стандартного перечня необходимых бумаг не существует, так как его кредитор определяет индивидуально, исходя от множества характеристик.

В основном список будет составляться из таких бумаг:

• справка о получаемом доходе;
• документы, подтверждающие трудоустройство заемщика;
• бумаги на залоговое имущество;
• договор с подрядной организацией;
• смета на строительство.

Последние два пункта необходимы только в том случае, если банк требует вести строительство через подрядчиков. Однако, некоторые финансовые учреждения позволяют своим клиентам проводить строительство без привлечения других сторон. В этом случае заемщику необходимо будет самостоятельно составить смету, включить в нее цену на материалы, монтаж коммуникации и другие обязательные затраты. Если сделать расчеты самостоятельно не получается, можно обратиться в специальную организацию.

Очень сложно получить кредит на строительство деревянного дома, так как банки тщательно проверяют и самого заемщика, и объект строительства.

Актуальные процентные ставки на строительство

Ипотеку на возведение жилья предлагают многие банки. Притом, обязательным условием является внесение первого платежа в размере 10-15% от стоимости строительства. Кроме того, законодательство устанавливает правило, по которому размер ежемесячного платежа не может быть больше, чем половина от дохода гражданина.

Для оформления кредита можно воспользоваться такими программами:

1. «Строительство дома» от банка Дельтакредит.
2. «Жилой дом» от СвязьБанка.
3. «Загородная недвижимость» от Сбербанка.

Процентная ставка зависит от многих факторов и составляет от 8 до 12% годовых. При использовании не целевого кредита процентная ставка будет выше на несколько пунктов, а размер ежемесячного платежа значительно увеличится.

Доступно ли досрочное погашение кредита на возведение жилья

Существует два варианта досрочного погашения ипотечного кредита. Оба они предполагают погашение основного долга за счет внесенных платежей, однако параметры кредита изменяются по-разному.

В первом случае сокращается срок кредитования, но размер платежа не изменяется. Во втором случае происходит уменьшение величины ежемесячного платежа, однако срок кредитования банк не изменяет. Преимущественно, банки дают возможность заемщику выбрать подходящий способ.

Первый способ приводит к уменьшению процентных выплат, но ежемесячная нагрузка на бюджет не изменяется. Во втором случае уменьшается размер выплат, но не сокращается начисление процентов. Сокращение срока кредитования выгодно для уменьшения переплаты по ипотеке. Если же необходимо снизить финансовую нагрузку, следует выбирать второй способ.

Видео о нюансах кредитования строительства частного жилья: