Как сделать банкротство физического лица, пошаговая инструкция

В последние несколько лет суды периодически признают финансовую несостоятельность обычных граждан. После внесения поправок в закон эта процедура набирает обороты по причине стремительного развития кредитования и его доступности физическим лицам в любом возрасте. Но прежде чем соглашаться на такой шаг, нужно всё взвесить. Если же появляется вопрос, как сделать банкротство физического лица, то стоит выяснить условия, особенности, нюансы и этапы проводимого процесса, почитать Федеральный закон, посоветоваться с юристами.

Что такое банкротство физического лица?

Банкротство — неспособность исполнения финансовых обязательств перед кредиторами, признанное в ходе судебных разбирательств. Объявить себя банкротом может любой обычный человек. Хотя не все так просто.

Закон к потенциальным банкротам выдвигает жесткие требования. Заемщику предстоит собрать множество документальных доказательств, пройти многостороннюю дорогостоящую процедуру. Арбитражные управляющие досконально изучают финансовое положение.

Тут и появляются подводные камни:

• долги списываются с должника, но не в полном объеме;
• может наступить конфискация имущества в счет погашения задолженности;
• оформление займа в будущем становится малодоступным.

Банк любыми способами потребует свои деньги. Процедура банкротства может пойти отнюдь не в пользу гражданина. Если действительно нечем платить по долгам, то закрыть их перед банком возможно будет лишь за счет конфискации имущества вплоть до минимальных накоплений.

Инициаторами признания банкротства гражданина могут являться сами кредиторы.

Хотя юристы не советуют доводить до этого. Исход часто оказывается неблагоприятным. Должник рискует лишиться единственной квартиры, последних средств к существованию.

Юристы советуют обращаться за помощью, чтобы избежать лишних трат времени, сил. Причем проведение процедуры банкротства самостоятельно выливается в немалые деньги. При обращении в арбитражный суд с исковым заявлением действовать нужно четко и обдуманно.

О законах

Законодательством урегулирован процесс подачи заявления на банкротство физ. лицу, установлен порядок реализации процедуры, принцип удовлетворения условий и требований банка. Дела рассматриваются в арбитражных судах. Подать заявление может должник, государственные органы налоговой службы, кредиторы.

Статус финансовой несостоятельности можно получить при наличии определенных условий (закон №127-ФЗ “О несостоятельности”).
Согласно законодательным актам не все имущество подлежит изъятию даже по решению суда (ст. 446 ГПК РФ). Но вменяется другая статья — 196 и 197 УК РФ с уголовным наказанием, если человек пытается оформить фиктивное либо преднамеренное банкротство.

Условия наступления банкротства

Решение о банкротстве выносит исключительно арбитражный суд.

Гражданин вправе инициировать проведение процедуры при наличии определенных условий:

1. Имеет гражданство РФ.
2. Не может выплатить долги по причине производственной травмы, отсутствия постоянной работы.
3. Не скрывает наличие имущества либо доходов.
4. Признает свое банкротство.
5. Подает прошение на реструктуризацию задолженности впервые за последние 5 лет.
6. Не имеет непогашенной судимости за экономические преступления, не привлекался к административной, уголовной ответственности.

Арбитраж может вынести положительный вердикт при выявлении следующих видов несостоятельности:

1. Сумма задолженности без возможности погашения составляет 500000 руб и выше.
2. Просрочка по платежам — более 3-ех месяцев без возможности вернуть средства до даты подачи искового заявления в суд.
3. Невозможность погашения задолженности за счет пересмотра условий договора или реструктуризации.
4. Объявление о банкротстве за 1 месяц (не менее) до наступления факта, приведшего к несостоятельности.

Человек вправе инициировать процедуру официального банкротства самого себя при долге менее 500 000 руб., если цена собственного имущества ниже обозначенной цифры.

Главное условие для оформления банкротства физ. лица — документальное подтверждение отсутствия возможности выплачивать долги. При этом предпринимались попытки устроиться на работу и самостоятельно отдавать долги, но материальное положение лишь ухудшилось. На руках после выплат остается сумма ниже прожиточного минимума.

При несоблюдении одного из описанных пунктов признать свою несостоятельность не получится. Суд попросту не примет заявление о банкротстве. Например, если размер задолженности не соответствует требованиям закона.

Плюсы банкротства

Должник — банкрот полностью становится финансово независимым. Это весомое преимущество, ведь подлежат списыванию многие долги даже при очень крупной сумме: по налогам, кредитам, коммунальным платежам, долговым распискам. Удается избавиться от давления со стороны кредиторов, бесконечных звонков коллекторов и просто начать жить спокойно.

Человек сохраняет ценное имущество. Единственная квартира не может быть реализована, выставлена на торги. Если конечно, речь не идет об ипотеке либо собственности с обременением. Можно даже сохранить транспортное средство, если кормит, помогает зарабатывать на жизнь.

Все объекты собственности: подлежащие, не подлежащие изъятию и реализации прописаны в ГПК РФ (ст. 446). Например, ипотечное жилье находится в собственности у банка. Сберечь не получится, даже если оно является единственным.

Физическое лицо вправе рассчитывать на проведение упрощенной процедуры банкротства в обиход санаций, наблюдений. Это позволяет сэкономить время, ведь начинается сразу с конкурсного производства. Хотя есть минус в отличие от обычной процедуры — человек уже не сможет вернуть себе платежеспособность, восстановить положительную репутацию перед банком.

Минусы банкротства

Даже в случае признания финансовой несостоятельности физ. лицо не освобождается от задолженности по:

• выплате алиментов, банковских сборов, пени и штрафов;
• компенсации морального вреда, причиненного третьим лицам в ходе преступления (правонарушения).

Такие долги не могут быть списаны. Требования кредиторов могут удовлетворяться лишь по обязательным платежам. Хотя в случае изъятия и реализации имущества гражданин высвобождается от неудовлетворенных исков кредиторов.

Существенный минус процедуры — невозможность распоряжения своими средствами, проведения банковских операций по счетам. На период рассмотрения судебного дела все денежные вопросы должника передаются на попечение финансового управляющего.

Также в связи с банкротством появляются некие риски. Если сделки, заключенные за последние 3 года, покажутся суду сомнительными, то будут признаны недействительными.

Документы для банкротства физического лица

Пакет документов собирается за период в 3 года до момента подачи заявления в суд. Перечень зависит от особенностей, конкретной ситуации.

Базовый набор:

• паспорт гражданина РФ;
• СНИЛС, ИИН;
• свидетельство страхования;
• свидетельство о рождении детей, браке;
• сведения о денежных обязательствах;
• справки о доходах за последние 3 года (заработная плата, пенсии, социальные пособия, проценты по вкладам, дивиденды);
• свидетельство о праве собственности на имущество;
• кредитные договора с обозначением открытых счетов, накопившейся задолженности;
• выписка из пенсионного фонда о состоянии лицевого счета;
• справка из налоговой (для ИП) с отражением информации о статусе гражданина;
• выписка из егрюл, реестра акционеров для юридических лиц и учредителей, т.к. доля в уставном капитале также считается имуществом;
• решение суда, если уже подавалась ранее заявление по инициативе банка.

Инструкция по проведению процедуры

Пошаговые действия для признания финансовой несостоятельности физического лица:

1. Сбор документов.
2. Обращение в суд по месту проживания. Подача искового заявления с отражением причин появления денежных проблем, перечня кредитных организаций, где были накоплены долги.
3. Оплата госпошлины (300руб).
4. Ожидание первого судебного заседания, где будет дана оценка обоснованности поданного заявления, определены признаки банкротства на основании приложенных документов по делу.
5. Открытие процесса, назначение финансового управляющего.
6. Предложение должнику провести реструктуризацию или реализацию имущества.

Можно:

• лично обратиться в общий отдел суда;
• отправить заявление по почте с уведомлением о вручении, описью вложения;
• через систему электронной подачи документов с приложением скан копий всей документации.

Конечно, судья сначала предложит реструктуризацию для решения ситуации в пользу гражданина. Так появляется возможность рассчитаться с долгами по плану, предложенному арбитражем. Но опять-таки при наличии стабильного дохода.

Реструктуризация долгов решает проблему с минимальными издержками. Позволяет сохранить имущество. Это лучший вариант для физического лица и на данном этапе судебный процесс будет завершен.

Если нет возможности погасить долги, то управляющий судопроизводством предложит пройти судебный путь до реализации и распродажи имущества, распределения вырученных денежных средств между кредиторами. После того, как долги банкрота аннулируются полностью, процесс будет считаться завершенным.

Независимо от этапов, банкротство можно приостановить досрочно, если человеку удастся договориться с кредиторами либо заключить мировое соглашение на взаимовыгодных условиях.

В суде придется доказывать свою финансовую несостоятельность, невозможность выплачивать кредит в ближайшие годы. Подтверждать слова фактами и документами. Судья детально изучает экономическое состояние. Если всплывут обстоятельства того, что должник преднамеренно желает уйти от долгов, то за фиктивное или преднамеренное банкротство последует уголовная ответственность с наказанием до 6 лет лишения свободы.

Сколько длится процедура

Законодательство отводит этой работе до 6 месяцев, хотя на практике арбитражные управляющие часто затягивают процесс вплоть до 2 — 3 лет. Причина — высокая загруженность судов, оказание влияние других факторов.

Возможно ли пройти упрощенную процедуру

“Упрощенка” позволяет снизить сроки, расходы на банкротство.

Действительно доступна сегодня должникам, если:

• задолженность составляет от 50 000 до 700 000 руб.;
• отсутствуют спорные сделки за прошедшие 3 года;
• имеется не более 10 открытых кредитов;
• нет дорогостоящего имущества для реализации.

При проведении упрощенной процедуры потенциальным должникам могут вменяться и другие требования. В связи с этим круг таких “банкротов” существенно сужается. Хотя Госдума предполагает принять законопроект к концу 2020 г с внесением поправок.

Банкротство для ИП

Процедура не имеет существенных отличий. Однако, индивидуальный предприниматель должен осведомить общественность о своих намерениях.

Сколько стоит банкротство?

Текущие расходы по банкротству должник берет на себя, что обойдется в среднем – 34 000 — 50 000 руб. Непосредственно перед подачей заявления в суд придется оплатить госпошлину (300 руб.). При подаче заявления — 25 000 руб., как вознаграждение финансовому управляющему за проведение первой процедуры.

Пройти все инстанции в суде для признания себя банкротом сложно. Если обращаться в юридическую компанию , то придется оплатить услуги с учетом тарифа той, иной организации. Например, процедура по Москве обходится от 80 000 руб.

Например, в 2018 году было рассмотрено 2140 дел о банкротстве. Из них 496 были остановлены, закрыты по причине отсутствия денег у должников на возмещение судебных издержек.

Разумно отказаться от процесса, если размер долга меньше уровня, предусмотренного законом.

Последствия объявления себя банкротом

Законодательство определяет последствия, которые могут возникнуть при личном банкротстве должника, освобождении его от долгов:

1. Невозможность получения кредита на протяжении 5 лет.
2. Запрещение проведения рабочей деятельности в качестве руководителя до 3-х лет.
3. Невозможность обращения в суд с новой инициативой на признание банкротства в течение 5 лет.

Процедура по признанию несостоятельности гражданина — сугубо личная. Направлена на конкретного человека. Значит, его члены семьи не несут никакой ответственности. Исключение – поручители, которым также предъявляются требования по обязательствам освобожденного от долгов гражданина. Конечно, высвободиться от подобного бремени поручитель может, если в самостоятельном порядке заключит договор с банком на реструктуризацию.

Человеку, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации, выбирать не приходится. Он осознанно обращается в суд, пишет заявление на признание банкротства. Но последствия – серьезные.

Можно лишиться имущества или права проведения любых сделок с ним.

Оспаривание сделок при банкротстве физического лица

Сделки вправе оспаривать неудовлетворенные кредиторы, если должник проводит банкротство в отношении исключительно одного банка.

Также оспариваются другие сделки:

1. Подозрительные в случае заключения преднамеренных сделок срокам давности не менее 1 года до начала процедуры банкротства. Назревает неравное встречное вознаграждение или намеренное причинение вреда по отношению к кредиторам.
2. Давние, если сделки заключались более 3-ех назад до старта процедуры банкротства.

Шаги для оспаривания процесса:

1. Банкир после принятия решения на совете кредиторов обращается в арбитражный суд к управляющему с целью возбуждения делопроизводства.
2. Запускается дело. Суд рассматривает предоставленное заявление и документацию.
3. Принимается решение по отмене сделки либо отказе в этом.

Гражданин признается банкротом с конфискацией или арестом имущества. Назначенный управляющий делает опись, изучает проводимые операции с имуществом за последние 3 года. Затем реализует выбранный актив на торгах, погашает задолженность вырученными средствами.

Не подлежит конфискации единственная недвижимость заемщика за исключением ипотечной и залоговой. Также лекарства, предметы домашнего обихода, одежда и оргтехника (ноутбук, швейная машинка), если жизненно необходима. Например, для проведения профессиональной деятельности.

Как понимать, что банкротство подразумевает под собой частичное высвобождение от уплаты задолженности. Кредит не списывается полностью. Проценты, пени и штрафы все равно придется оплачивать.

Прежде чем инициировать процедуру, стоит тщательно подумать. Все-таки придется отдавать немалые деньги на судебные издержки. После банкротства могут наступить неблагоприятные последствия. Если решение принято, долг быстро растет и оплачивать ничем, то признание себя банкротом — единственный выход из ситуации. Но при обращении в арбитражный суд важно действовать осознанно и по закону.

Видео об особенностях банкротства физических лиц: