Ипотека под залог приобретаемого жилья, нюансы оформления

Ипотека под залог приобретаемого жилья в настоящее время распространенный тип договоров. Также при заключении соглашения с банком человек может предоставить в качестве залога недвижимость, которая принадлежит ему на праве собственности. Необходимо знать положительные и отрицательные моменты данного вопроса.

Ипотека под залог

Нюансы зависят от того, какой характер присущ будущей сделке. Большим уровнем ликвидности обладают жилые помещения на вторичном рынке. В такой ситуации требуется понимать, что банковская организация ставит целью увеличение прибыли от использования кредитных средств, но не получение залога. Это связано с тем, что залоговое имущество в дальнейшем потребуется реализовать, затратив при этом свои средства. По этой причине при выдаче ипотечного кредита банк ставит условием внесение первого взноса.

С помощью такого правила банк получает гарантию, что при неисполнении человеком возложенных на него обязательств не будут понесены убытки. Оформить рассматриваемый кредит можно практически в любой кредитной организации. Рекомендуется выбирать те банки, что существуют на рынке на протяжении длительного времени. Банки устанавливают разные требования к приобретаемому имуществу и заемщикам.

Без первоначального взноса

В случае, когда кредитный договор не предусматривает первоначального взноса – это дополнительный риск для банковской организации. Отсутствие денег на первый взнос может говорить о том, что заемщик не умеет правильно распределять свои денежные средства. Также причиной может быть низкий уровень дохода.

Банк в этой ситуации часто принимает решение выдать кредит, в котором залогом выступает уже имеющаяся недвижимость. Целью является минимизация рисков, которые могут образоваться при невыплате заемщиков кредита. При наличии дополнительного залога банк уверен, что сумма выданного кредита превышена более чем на 200 процентов. Риски выдать кредит сводятся к минимуму.

С первоначальным взносом

Большое количество банков устанавливает требование относительно внесения первого взноса при оформлении ипотеки. Размер его равен 1/5 части от стоимости жилья. Обратить внимание стоит на то, что из данного правила есть исключения. В том числе лица, работающие в бюджетных организациях, могут рассчитывать на получение кредита без взноса.

Часто для покрытия возможных убытков банки устанавливают повышенный размер процентной ставки. Понимать следует, что при меньшей ликвидности залога ставка больше. Минимальная ликвидность присуща пустому земельному наделу. Исключением будет тот, что расположен в престижном регионе.

Без справок о доходах

Если человек не может представить сведения относительно своих доходов – удобным вариантом для него будет оформление кредита по двум документам. Такая программа разработана банками для ускорения процедуры выдачи кредитов и рассмотрения поданных заявок. Кроме того, кредитные организации берут во внимание, что человек не всегда имеет возможность представить такую документацию. Причины для этого различны. Данная разновидность кредитов нацелена на:

• тех, кто хочет срочно взять ипотеку, при этом не имеет свободного времени для сбора бумаг;
• имеющим высокий доход, который сложно подтвердить с помощью документации.

Установлены требования для таких категорий людей. В том числе требуется быть гражданином страны. Оценке подлежит личность человека. Обращают внимание на возрастную категорию, наличие кредитной истории. Требования строже, нежели к заемщикам по иным разновидностям кредитов. К примеру, Сбербанк понижает возрастной предел для заемщиков на десять лет.

В первую очередь требуется представить документ, посредством которого удостоверяется личность человека. Второй документ будет различным в разных банках. С помощью такого акта дополнительно осуществляется подтверждение личности. К примеру, это удостоверение водителя, военный билет и прочее. Также это может быть акт, указывающий на наличие средств для покрытия кредита. Это можно подтвердить с помощью сертификатов и т.д.

После проверки документации банк дает время заемщику на предоставление данных относительно наличия денег на первый взнос. Если заявка одобрена – в установленный срок предоставляется пакет бумаг:

• кадастровая документация на жилье;
• свидетельство, отражающее наличие права собственности на квартиру;
• выписка, сделанная из реестра;
• предварительное соглашение на покупку жилья.

Обратить внимание нужно на то, что выписка действительна на протяжении месяца с момента ее выдачи.

С плохой кредитной историей

Нельзя утверждать, что человеку с плохой кредитной историей не одобрят ипотеку. Обращают внимание на то, чья вина присутствует в том, что допущена просрочка. Кроме того, при допущении небольшой просрочки не во всех ситуациях банки отказывают в выдаче кредита. Выделить можно несколько разновидностей нарушений. В первую очередь это грубое нарушение. Это говорит о том, что человек перестал вносить платежи по кредиту и накопилась большая сумма задолженности.

Выделяют среднюю разновидность нарушений. Это ситуация, когда допущено много просрочек, после чего ситуация приходила в норму. Кратковременные задержки предполагают оплату кредитов в течение пяти дней после наступления платежной даты.

Прежде чем подать заявку на ипотеку при наличии плохой кредитной истории – можно попробовать немного исправить ситуацию. Если вины человека в допущенной просрочке нет – он может обратиться в банк и попросить устранить с общей базы негативные сведения о нем. Если вина плательщика есть – рекомендуется взять несколько маленьких кредитов и оплачивать их в срок. Лучше всего закрывать их ранее установленного срока. Просто прийти в банк и доказывать сотрудникам свою благонадежность – нет смысла. Банки верят только фактам, отраженным в документах.

Для получения положительного решения по заявке можно обеспечить залог по кредиту или воспользоваться помощью поручителей.

Особенности оформления

Когда происходит покупка недвижимого имущества при использовании ипотечного кредитования – предполагается залог этой квартиры. Это говорит о том, что во время существования кредитных отношений использование купленной недвижимости реализуется заемщиком, при этом правомочие собственника принадлежит банковской организации. Заемщик наделяется правом зарегистрироваться в жилом помещении и прописать в нем свою семью, ремонтировать квартиру. Однако, заключить сделку дарения или продажи не получится, равно как и провести перепланировку.

Указанные действия подлежат согласованию с банком. Для оформления рассматриваемого кредита необходимо собрать пакет документации и подобрать жилье. Обратить внимание нужно на то, чтобы оно отвечало требованиям, установленным в банке. После этого заключается кредитное соглашение. В документе прописываются правомочия и обязанности, присущие сторонам.

Банки требуют, чтобы вносился первоначальный взнос. Определяется данная сумма в зависимости от выбранной программы кредитования. Сотрудники банка обязательно проводят проверку предоставленной документации. Также учитывается уровень платежеспособности клиента. Когда стороны подпишут соглашение – производится регистрация сделки. В результате чего заемщик получает свидетельство, отражающее правомочия собственника. Купленная квартира выступает в качестве залога по договору.

Плюсы и минусы

Основным преимуществом рассматриваемого соглашения выступает то, что в настоящее время получить ипотечный кредит можно практически во всех банковских организациях, функционирующих в стране. Это говорит о том, что человеку не потребуется тратить свое время и нервы, чтобы отыскать организацию, готовую выдать кредит. Также граждане не ограничиваются относительно выбора кредитной организации. Выбрать они могут тот банк, который предложит более выгодные условия заключения договора.

Также к числу плюсов относится:

• небольшой уровень ставок по процентам (если сравнивать с другими разновидностями кредитования);
• взять можно крупную денежную сумму;
• оформление на большой срок;
• быстрый процесс заключения договора;
• большой выбор программ;
• наличие льгот.

Ставки по ипотеке варьируются от 7 до 16 процентов. По ипотечному кредиту человек может попросить у банка практически всю стоимость недвижимости, за исключением 10 процентов, которые являются первым взносом. Законодатель установил, что по ипотеке максимальным сроком кредитования установлено 30 лет. Оформление ипотеки происходит от 7 до 20 дней. Льготные условия устанавливаются банковскими организациями.

Минусы заключаются в том, что заемщик в дальнейшем ограничено может использовать приобретенное имущество, пока не выплатит кредит полностью, что отражено в договоре. Кроме того, каждый год требуется страховать жилье, в противном случае ставки по процентам возрастают. Также ежегодно необходимо подтверждать уровень дохода посредством предоставления в банк соответствующей документации.

Переплатить за ипотеку придется довольно много, так как срок кредитования большой. Статистика показывает, что граждане часто заключают ипотечные соглашения. Это говорит о том, что перечисленные минусы не влияют на их решение.

Предложения банков

Рассмотреть нужно предложения от ведущих банков страны. В первую очередь это Сбербанк. Данная организация устанавливает условия, которые заключаются в том, что максимальным сроком кредитования будет 20 лет, воспользоваться кредитом можно на сумму, варьирующуюся от 500 тысяч рублей до 10 миллионов. В данном случае устанавливается коэффициент понижения стоимости, существующий на рынке, от 40 до 60 процентов.

На кредитные средства можно приобрести также земельные наделы, частные дома, гаражи и прочее. В зависимости от сроков кредита ставка по процентам составляет от 7 процентов. Некоторые условия разработаны только для лиц, получающих зарплату на карту, выданную этим банком. В других случаях ставка увеличивается на один процент. Когда человек отказывается страховать недвижимость, ставка также возрастает на единицу.

К положительным моментам относится:

• сотрудничество с проверенной организацией;
• возможность оформить в залог почти все виды недвижимости;
• льготы предоставляются зарплатным клиентам.

Отрицательными сторонами называют невыгодные дисконты банка. Это говорит о том, что предложить могут только кредит, составляющий 40 процентов от суммы, на которую оценивается жилое помещение. Проценты по кредитам высокие. Нет возможности воспользоваться программой лицам, зарегистрированным в качестве ИП, собственникам бизнеса и т.п.

Россельхозбанк предусматривает иные условия для заключения ипотечного договора. Максимальный срок, на который можно заключить договор – 30 лет. Банковская организация предоставляет только целевую разновидность кредитов. Не получится взять сумму меньше чем 500 тысяч рублей. Коэффициент понижения стоимости на рынке составляет 70 процентов. Ставки по процентам варьируются от 11.5 процентов. Льготные условия касаются лиц, которые получают зарплату на карту банка.

К положительным моментам можно отнести то, что кредит предоставляется на большой срок, банк предоставляет выгодные коэффициенты. Россельхозбанк выдает кредиты на сумму, не превышающую 70 процентов от стоимости жилья. Невысокие проценты также будут преимуществом банка. К минусам относят целевой характер займа. Это говорит о том, что после траты денег потребуется отчитаться перед банком. Происходит это посредством предоставления документации.

Следующий банк – ВТБ. Данная организация выдает нецелевые кредиты. Коэффициенты понижения установлены в размере 50 процентов. Ставка по процентам фиксирована. Взять ипотеку можно не более чем на 20 лет. К плюсам данного банка относится то, что можно взять кредит и купить все, что угодно душе. О тратах отчитываться не требуется. Коэффициент установлен вполне приемлемый. Отделения банков работают в большом количестве городов. К отрицательным моментам относят то, что ставка по процентам довольно высокая.

Газпромбанк также занимается ипотечным кредитованием. Оформляется заем на срок до 15 лет, коэффициент понижения установлен как 30 процентов от стоимости, установленной на рынке. Банк предоставляет нецелевые виды кредитов. Ставка минимальная равна 11,7 процентам. Обязательным условием выступает титульное страхование. Выделить можно положительные моменты:

• взять можно нецелевой кредит;
• ставка не такая большая.

К минусам отнесено то, что срок кредитования небольшой.

Ипотека под залог приобретаемого жилья имеет некоторые особенности. На них следует обратить внимание перед заключением договора.

в данном видео вы узнаете об особенностях ипотечного кредитования: